10万亿国债刷屏，车贷资料少一页照样被打回

10万亿国债刷屏，车贷资料少一页照样被打回

10万亿国债是大事，但审你客户的还是那几张纸

鞠建东建议对外发10万亿人民币国债，做结构性再平衡，这事在财经号上刷了一整天。后台有车商问我：这是不是要放水了，车贷是不是好做点？

我回得挺直接：你先低头看看客户那叠资料齐不齐。国债是总盘子的事，进件是门槛的事，两条线。行里额度宽了，不等于审得松，反倒更挑——额度多的时候，谁都想多做两笔好单，坏单谁也不愿意背。9月深圳一个车商，客户做餐饮的，看着挺实在，流水只发了两张微信截图，被退回三次。客户等了两周，最后去别家提了车。那车商跟我说：不是没钱，是我资料没整明白。

钱松钱紧，跟你手上那几张纸的关系真不大。把清单整明白，才是每天都能落地的事。

个人车贷进件：7样东西，一样都不能少

身份证、户口本或居住证、近6个月银行流水、社保或公积金记录、征信查询授权书、购车合同和定金收据、首付资金来源说明。就这7样，听着不多，每样都能卡人。

居住证先看有效期，过期等于没有。流水必须是近6个月，银行只认工资和经营入账，微信转账和当天进当天出的大额钱不算数。社保公积金能拉就拉，断缴3个月以上要提前说清楚，别等审批问了才解释。征信授权书别提前签太久，多数行只认7天内签的。

最容易栽的是首付来源。父母给的要能对上台账和转账时间，卖了旧车要有过户凭证，从股市挪出来的要能对上卖出记录。还有定金收据金额跟合同对不上，直接卡在第一步。上个月一个客户，流水干干净净，就栽在首付来源说不清，来回补了三次，最后自己嫌麻烦不做了。这种单子丢得最冤。

车商自己融资，这份清单比客户的还厚

营业执照和开户许可证、法人身份证、近12个月对公流水加法人个人流水、近12个月纳税申报表、场地租赁合同、车辆采购发票和合格证、库存台账、上下游购销合同，这是库存融资和经营贷的常规盘子。

几个容易翻车的点。对公流水少不丢人，怕的是对公卡和法人个人卡来回倒，审批一看就皱眉头。库存台账跟发票、合格证数量必须对得上，差一台，行里第一反应就是“这车到底在不在店里”。场地合同剩余租期不到1年，一定被问续租，提前把续签意向写出来。纳税申报表哪怕是零申报也照交，不交比零申报麻烦得多。

东莞一个车商，店里8台库存，台账写8台，发票只有5台，来回解释了半天，最后额度从80万砍到50万。资料上的一个缺口，换来的就是真金白银的差额。

清单列出来只是开头，整理方式决定快慢

同样的资料，有人三天过，有人拖三周，差在整理上。

先做命名。扫描件统一写成“张三-身份证正面”“张三-6月流水”，别丢一堆IMG_2384这种名字过去。客户经理一天看几十份材料，你让他猜，他就往后放。

再做标注。流水里的大额进出、现金存入、月底清零，自己先圈出来，旁边写一句解释：这笔是收货款、这笔是还亲戚的钱。别等审批来问，问一次就是一天。

最后统一口径。交件之前，把对接的客户经理问一遍：哪家认电子居住证、哪家要原件、征信授权有效期几天、社保要不要彩打。一次问清，省三次往返。

还要盯时效。流水看近6个月，社保看近3个月，居住证明一般要3个月内开的。大多数被退回的单子，不是客户资质差，是资料过期或者格式不对。

资料卡住的单子，别晾着，按这个节奏跟

单子卡在资料上，最怕的是晾。晾三天，客户心里就开始打鼓，转头就去问别家。

当天回话，24小时内把缺什么一次写全，别挤牙膏式地今天要一样明天要一样。客户补不上来的，给替代方案：换一家准入宽点的行、换主贷人、加一个共同还款人，路子总是有的。真过不了的，别急着跟客户翻脸，定金怎么退按合同走，记录留好，下次有合适产品再找回来。

还有转介绍。一个客户资料配合得顺，前后介绍了两个同事过来，这种单子做起来最省心。反过来，资料折腾半个月的客户，基本不会给你带人。

最后提醒一句，客户资料是敏感信息。别往车商大群里发，别用微信原图直接传，走加密文件或者正规小程序上传，出了事谁都担不起。

瑞英建议

资料这道关，与其被退回三次再补，不如交件前先自己过一遍。瑞英车服微信小店和小程序里放了预审自查入口，个人车贷7样、车商融资8样，照着勾一遍，缺哪样一眼看得出来。拿不准的把清单发过来，我们帮你看看口径对不对，再决定去哪家面签，能不能过以行里审批为准。

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