从定日到吉隆 那台川A餐车让我看懂了车抵贷的真相

从定日到吉隆 那台川A餐车让我看懂了车抵贷的真相

先看车，但别只看车值多少钱

中秋节前，一个做餐车生意的小老板找到我。他开着一辆川A牌照的餐车，从定日一路做到吉隆，说生意不错，想抵押车贷20万周转。我第一件事不是问他要绿本，是去看车。车是二手改的，原车是2018年的轻客，改装花了小10万。但有意思的是，改装费他是找朋友借的，车是分期买的，登记证书还压在银行。他问我能不能二押，我摇摇头。餐车这种算生产资料，但登记证书上写的是普通小客车，大部分金融公司不会认它做营运车辆放贷。所以我先给他算了笔账，如果还不上，这台车拖回来，我卖给谁？懂行的人才接，不懂行的当普通面包车压价。收车的人不傻，一台改装餐车过户麻烦，年检还得多花一道手续。车值多少钱，不能按改装成本算，得按二手车市场能变现的算。这一点，做车抵贷的兄弟心里得有杆秤。

做餐车的老板，钱都压在车轮上了

这台餐车老板说他每天流水有八九百，节假日一千多。但他拿不出银行流水，只留了一张微信收款码给他老婆，钱全在老婆手机里。这种车商最典型的问题，不是不赚钱，是钱散。今天付摊位费，明天交油钱，后天换个气灶，白天进食材，晚上住车上，到头来手里连一万块都拿不出来。这跟好多二手车商一个样，车库里停七八台车，账号里还欠着房租。我做汽车金融这些年，最怕的不是客户穷，是客户自己算不清自己的账。于是上车，翻开他手机里记账的小本，一页一页看，哪一天从定日往吉隆跑，哪几天在景区门口摆摊，几点收摊，油价多少，食材多少钱，全记在手写备忘录里。我问他不累吗，他说习惯了。最后我按他近四个月的流水，把平均日营收、净利、淡旺季的月份差异全捋了一遍。他以为我只懂车贷，其实我干的是半个财务的活。

风险不在路上，在你还不上钱时怎么收车

最后我告诉他，可以做，但只能做一押，不做二押。因为这种车不像私家车每天停车有固定地方，它今天在吉隆，明天可能又开回定日，后天人跑到普兰。真出了逾期，我找车都费劲。餐车老板说，车子就是他的饭碗，就算砸锅卖铁也不可能不还钱。但这话我听了太多次，不能全信。所以我的条件很实在：第一，车的登记证书要押给我；第二，装一个GPS，不过分；第三，他每个月的工作线路图要同步给我，说白了就是让我知道这车在哪。这不是不信任，是给双方都留条后路。真遇到他生意垮了还不上，我能第一时间把车拖回来，他也能和我商量是展期还是怎么处理，不至于到最后失控。做汽车金融这么多年，我觉得比风控模型、比征信报告更重要的，是你对这笔钱到底会流向什么生意的判断。他做的餐车，虽说累，但天天下账，在旅游线路上，这台车就是一碗饭。

瑞英把这事掰开揉碎讲透了

写完这份餐车老板的抵押方案，我突然想起不少同行来问我怎么做这单。说实话，流程上和普通私家车车抵贷区别不大，唯一多做的就是把那台卖餐的流水，一笔记一笔挑出来，算明白他每天兜里能剩多少。做车商也一个道理，很多人收车资金没着落，就指望着车到手三天内能卖出去。万一卖不掉，利息都扛不住。要么你手里有余钱，要么你跟金融公司谈好固定的授信额度。我们瑞英车服这几个月做车商贷，发现一个朴素的道理：能多拿几台车不算本事，能识别哪台车值得压资金，才是真本事。对餐车也好，对二手准新车也罢，这台车买回来，一个月周转几次，有没有利润空间，你自己心里得有个算盘，算不明白的人就别轻易碰。金融工具永远只是帮你把账算得更顺的手段，不是拿来做赌注的底气。

瑞英建议

看完这篇，如果你手头也压着车、缺周转，或者正打算做餐车这类新生意，别急着自己瞎琢磨。瑞英车服小程序里有个免费的车辆估值工具，绿本抵押、车商提车周转、以租代购这些实操问题都能找到人对接。你先把车的情况发过来，我们看完了给你回个准话。

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