电车自驾睡车上火了 车抵贷多记一档

电车自驾睡车上火了 车抵贷多记一档

一台里程两万的海豹，差点坑了同行

上个月有个做车抵贷的同行，接到一台比亚迪海豹，【里程两万三，车龄不到一年】，内饰八成新，查了保养记录全在4S店做，征信干净得不像话。他当时心里那个乐，觉得这单稳了，按估值七成放了款。

结果第二期就开始拖，第三期人直接联系不上。拖车回来一查，好家伙，后排座椅拆了一半，后备箱常年放着折叠床垫和睡袋，电源插口全是反复插拔的痕迹。原来这客户早两个月就失业了，没跟家里说，开着电车从广州一路穷游到云南，晚上就睡车上。

电车睡车，把风控的旧尺子打碎了

以前评估一台车的使用强度，看里程就够了。一年两万公里算正常，三万以上就得留心，跑五万的直接按营运车处理。这招对油车管用，因为油车跑得越多油钱越高，使用成本摆在那。

但电车不一样。驻车空调一开，外放电一接，后排一放平，铺个垫子就是移动卧室。跑一千公里电费一百出头，比住青旅还便宜。这届年轻人不是没钱，是真的会精打细算——把车当房用，月供当房租，电池当水电。

这对车抵贷来说麻烦大了：一台车里程不高、保养挺好，但实际使用强度比跑滴滴还猛。你按正常家用车估值放款，风险直接翻倍。

以前看里程，现在看生活痕迹

以前：查里程、查保养记录、查保险出险，三样没问题就放款。

现在：这三个指标失灵了一半，得加上「生活痕迹排查」。

我跟几个老风控聊下来，总结了几个实用招。①先说座椅滑轨，正常家用一年滑轨磨损很轻，但如果频繁放倒后排睡觉，滑轨和锁扣的磨损会特别明显，这个做评估时能摸出来。

②再看后备箱，常年放床垫、睡袋、收纳箱的车，后备箱底板一定有压痕和刮蹭，备胎坑里大概率有零碎杂物。

③最后看充电记录，很多电车后台可以查充电桩使用记录，如果经常在下午五六点充满电、第二天早上又补电，基本可以断定人睡在车里。

这三招不用拆车，十几分钟就能过一遍，但能挡住不少「以车为家」的客户。

三个教训，记住能少亏一台车

①里程低不代表车况好，【电车跑高速和睡车上，里程表上都看不出来】。接手准新电车，多花十分钟查使用强度。

②客户说「偶尔自驾游」的全心转，真正值得留意的不是说得多的，是那些含糊其辞的。睡车党普遍不愿详细说日常用车场景，你多问两句他就不耐烦。

③合作之前，合同里加一条「车辆用途承诺」，写明不得将车辆作为长期居住场所使用。真出了事，至少举证环节不被动。

我知道有人觉得这是小题大做，但说实话，车抵贷这行，赚的就是风控的钱。

别一棍子打死，但心里要有数

睡车不一定是坏事，有的人就是爱户外、爱自由，还款能力一点不差。但做金融的，不能拿个案赌概率。

下次收车，除了老几样，多看一眼车里有没有生活痕迹。发现了也别急着拒客，聊清楚收入来源和还款规划，该降额度降额度，该加担保加担保。

车抵贷这行，小心驶得万年船。

瑞英建议

做车抵贷评估，多留个心眼总没错。拿不准的客户，多问一句车辆使用场景，多查一项充电记录。需要聊风控细节的，评论区见。

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