电池租赁贷款额度这样算才对

电池租赁贷款额度这样算才对

电池租赁到底算不算在车价里

最近好多客户跑来问我：老王，我看上一款电车，卖15万，但电池是租的，每个月交699，那贷款是按15万办还是按去掉电池的价格办？这个问题问得好，因为不同品牌、不同金融方案，处理方式完全不一样。比如蔚来BaaS，电池租用，车价直接减掉7万，贷款只能按减掉后的车价来。但有些新势力品牌，比如小米澎程，虽然也推电池租赁，但车价里包含了电池所有权，只是分期付电池款。这种情况下，贷款可以按整车价做，但银行审批的时候会把月租算成负债，覆盖率要求更高。我见过一家车商帮客户做贷款，客户月收入才8000，电池月租899，加上车贷月供3000，银行直接拒了。车商没提前跟客户说清楚，白忙活一场。

算贷款额度的核心：分清所有权

做车贷这么多年，我总结一条铁律：贷款额度取决于车辆抵押物的价值。电池租赁分两种：一是电池所有权归银行或租赁公司，你只有使用权，那车子抵押的时候电池不在抵押范围里，银行只能按不含电池的车价批贷。二是你买了电池所有权但分期付，那电池也在抵押物里，可以按含电池价格贷。实操中怎么判断？看机动车登记证书上有没有把电池登记为单独部件。目前大部分品牌电池没单独上牌，所以默认整车抵押，但银行会要求客户签署电池租赁协议的法律说明。我建议车商朋友在帮客户算贷款之前，先问清楚品牌金融政策。比如特斯拉早期有电池租赁方案，现在已经取消了；蔚来坚持BaaS；小米澎程是新车带电池租赁。每家的风控要求都不一样。提前跟银行或者KA对接好，别自己瞎猜。

一个真实案例：差5000块没贷下来

上个月有个天津的二手车行老板，带客户看了一辆小米澎程。车价18万，电池月租699。客户首付打算出5万，剩下13万贷款。银行一算，客户月收入1万，车贷月供2800，电池699，加起来3499，再加上房贷、信用卡还款，负债率超过60%，拒批。客户急了，问能不能把电池月租降到300？不可能，厂家定的。后来我给客户出了个主意：首付多付2万，贷11万，月供降到2300，加上电池699总共2999，负债率压到55%以内，重新申请就过了。你看，就差了5000块钱首付，差点订单黄了。车商要是早点把账算清楚，也不用折腾。所以我经常跟车商讲，别光算车价，要算完整持有成本。客户觉得利率低就行，实际上月租、保险、充电费都是隐性支出。你帮客户把账算明白，他信你，成交率高一半。

给车商的三条实操建议

第一：备好贷款计算器。别光靠嘴算，用Excel或者小程序，把电池租金、保险、保养费都列进去，给客户看总支出。第二：跟银行确认车辆抵押范围。有些地区银行不接受电池租赁车辆做贷款，提前问清楚，免得签了合同没法放款。第三：引导客户做组合贷。如果电池租金太高，可以建议客户一次性买断电池，然后做整车贷款。虽然会让每月车贷高点，但整体负债率反而可能下降，因为电池租金这个隐形负债没了。我们瑞英汽车金融已经帮上百个车商处理过电池租赁车的贷款难题，很多客户最后都选了买断电池再贷的方案。你拿不准的时候，把客户资料发我，我帮你看一眼。

瑞英建议

你手头有电池租赁车的贷款难题吗？加我微信，把客户情况发过来，我免费帮你们分析一下融资方案。不保证能批，但绝对给你最实在的建议。

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